Klíčové věci
- Platby chytrými telefony jsou nyní celosvětově populárnější než hotovost.
- Telefonické platby nabízejí pohodlí na úkor soukromí.
- Pokles hotovosti je špatnou zprávou pro chudé a nebankovní.
V loňském roce platby chytrými telefony poprvé předběhly hotovost, díky čemuž se Apple Pay a další digitální peněženky staly populárnějšími než staré dobré účty. Díky pandemii kleslo celkové využití hotovosti celosvětově během roku 2020 o 10 % a v Kanadě, Velké Británii, Francii, Norsku, Švédsku a Austrálii klesly hotovostní platby v obchodech o více než polovinu. Podle nové studie FIS rostou mobilní platby rychleji než platby kreditními kartami. Je to konec pro peníze? „Dnes, tváří v tvář globální pandemii, jsou digitální platby všudypřítomnější než kdy jindy,“ řekla Lifewire e-mailem Laura Nadler, finanční ředitelka Afterpay. „Spotřebitelé nakupují online vše, co potřebují – od oblečení a předmětů pro péči o sebe až po potraviny. A jak se maloobchodníci a restaurace znovu otevírají, obchodníci nejen odrazují od používání hotovosti, ale podporují také „bezkontaktní platby“, jako jsou digitální peněženky na smartphone a bezkontaktní karty.“
Bezkontaktní platby
V raných fázích pandemie COVID, kdy jsme ještě věřili, že se virus šíří převážně dotykem, byly špinavé hotovostní platby nahrazeny platbami kartou. Platba kartou mimo USA znamená bezkontaktní platby a tyto bezkontaktní terminály jsou většinou všechny kompatibilní s Apple Pay a podobně. Dokonce i v Německu, kde mnoho malých obchodů a restaurací stále přijímalo hotovost pouze před pandemií, se bezkontaktní platby prosadily.
Je snadné pochopit, proč jsou tak oblíbené. Stačí mávnout telefonem poblíž stroje a je hotovo. Nemusíte se ani dotknout klávesnice čtečky karet. A pokud platíte Apple Watch, kdy nemusíte bojovat s Face ID při nošení masky. Studie předpovídá, že tento trend bude pokračovat. Hotovost bude použita pro méně než 10 % transakcí v obchodech v USA a 13 % celosvětově. Mezitím budou platby digitální peněženkou tvořit celou jednu třetinu všech nákupů po celém světě.
Zabezpečení a soukromí
Nejlepší na hotovosti je, že je naprosto anonymní, prakticky nevysledovatelná a nikdy se nezhroutí díky výpadku sítě. Pokud platíte účty, nikdo neví, kdo jste nebo co jste si koupili. Pokud platíte digitální peněženkou, zaznamená se každý detail vaší transakce – datum a čas, vaše poloha, vaše identita a přesně to, za co jste zaplatili. To je samozřejmě případ kreditních karet odjakživa, ale s tím, jak elektronicky provádíme menší a menší nákupy, se úroveň shromažďovaných dat zvyšuje. Pro některé lidi je největší nevýhodou digitálních plateb nutnost přístupu k bankovním službám. Ne všechny digitální peněženky jsou stejně bezpečné. Apple Pay využívá síť pro platby kreditními kartami, ale generuje jedinečné číslo a používá ho pro transakce namísto skutečného čísla vaší kreditní karty (a toto číslo můžete kdykoli změnit). To poráží skimmery karet a může to také zabránit obchodům ve sledování vašich nákupů prostřednictvím vašich plateb. Digitální peněženky mohou být bezpečnější i jinými způsoby. Pokud vám ukradnou peněženku s 500 dolary v hotovosti, přišli jste o všechno. Pokud je váš telefon ukraden, neztratíte žádné peníze – ačkoli jste místo peněženky za 20 USD ztratili telefon za 800 USD. A protože pod tím vším pravděpodobně používáte kreditní kartu, máte návrat k transakcím, které se ukáží jako riskantní.
Inclusion a Unbanked
Ne každý však může používat digitální platby. Většina lidí má v dnešní době chytrý telefon, ale ne každý má bankovní účet. „Pro některé lidi je největší nevýhodou digitálních plateb nutnost přístupu k bankovním službám,“ řekl Lifewire e-mailem Cris Carillo, spoluzakladatel Allied Payments. „Pro tuto část populace nemusí být možnost založit si bankovní účet možností, takže jim nezbývá žádná jiná možnost než nakupovat za hotovost.“ V roce 2019 bylo bez bankovnictví 7,1 milionu domácností a FDIC zjistila, že hlavním důvodem bylo to, že si lidé nemyslí, že mají dost peněz na otevření účtu. Pomoci mohou aplikace pro chytré telefony a digitální peněženky, protože je lze používat s malým zůstatkem a lze je používat i bez banky.
Mezitím se banky samy snaží tuto propast překlenout. „Více bank nabízí finanční služby přistěhovalcům lidem v USA, kteří nemají číslo sociálního pojištění,“ říká Carillo. „Jedná se o krok vpřed, který pomůže mnoha jednotlivcům bez bankovního účtu najít správné služby nezbytné k vytvoření a zahájení provádění digitálních plateb.“ Digitální peněženky jsou jistě pohodlné, a pokud je historie vodítkem, pak tato pohodlnost snadno vyváží nevýhody bezhotovostních plateb v oblasti soukromí. Jestli je to dobře nebo ne, na to si budeme muset počkat. Ale z čísel se zdá nevyhnutelné, že služby jako Apple Pay budou brzy výchozí platební metodou pro většinu lidí.